Как Россия обеспечивает стабильность своей банковской системы. Что угрожает вкладчикам?

28.03.2023Количество просмотров: 3445

Свиридов Олег
 
Главной новостью марта в финансовом мире стало известие о закрытии 16-го по размеру банка в США. Почему российские вкладчики могут чувствовать себя в безопасности, рассказывает доктор экономических наук Южного федерального университета.

Профессор кафедры «Финансы и кредит» Экономического факультета ЮФУ Олег Свиридов в 2009 году защитил докторскую диссертацию на тему: «Стратегия развития российских банков в условиях кризиса финансовой глобализации», в которой проанализировал, почему финансовый кризис в Соединенных Штатах Америки 2007–2008 годов так сильно повлиял на экономику России.

«В 2004 году, за несколько лет до мирового кризиса, в банковской системе России произошли определённые реформы. Самой спасительной из них стало создание Системы страхования депозитов: неблагонадёжные банки сами отсеялись, а остальные вошли в эту систему и пообещали гражданам, что 400 000 рублей депозита у каждого человека застрахованы даже на случай банкротства банка, сегодня эта сумма составляет 1 400 000 рублей. То есть даже при худшем исходе вкладчик потеряет лишь то, что вложил в банк сверх этой суммы, а всё что до — вернёт государственная система», — рассказал Олег Свиридов.

По словам эксперта, Система страхования депозитов России спасла средства огромного числа российских вкладчиков в 2007–2008 годах и защищает наши деньги по сей день.

«А самой губительной реформой, как выяснилось потом, стала отмена восьмого экономического норматива. Если не вдаваться в подробности, это один из нормативов, которые банки должны были соблюдать, чтобы доказывать Центральному банку свою ликвидность. Восьмой норматив запрещал банкам брать ресурсы из одного источника: они должны были не только раздавать кредиты многим клиентам, но и сами брать в долг у нескольких вкладчиков, чтобы крупный кредитор не мог прийти и в один день потребовать назад все деньги, которых у банка «на руках» нет. Если кредиторов много, вероятность того, что они придут забирать свои вклады в один момент, значительно снижается. Но тогда банкиры об этом не думали и стали монолитно занимать у американских банков, предлагавших хороший процент. В 2007 Америку захлестнул кризис, их банки потребовали немедленного возврата средств, поэтому их кризис коснулся и нас», — объяснил Олег Свиридов.

Теперь, 15 лет спустя, когда американскую экономику потрясло закрытие главного банка «Кремниевой долины» — Silicon Valley Bank, и мир вновь заговорил об угрозе глобального кризиса, профессор Свиридов поделился, что российская банковская система вынесла несколько важных уроков из предыдущего кризиса, и подобное больше не повторится.

«Хоть восьмой норматив и не вернули, российские банки больше не занимают средства из одного источника: во-первых, они научены горьким опытом, а во-вторых международные санкции больше не позволяют попадать в такую зависимость от иностранных банков, и тем самым стабилизируют российскую экономику», — поделился Олег Свиридов.

А ещё после кризиса 2008 года в России появилась система страхования кредитов. Тот же обанкротившийся недавно Silicon Valley Bank попал в такую ситуацию, потому что вложился в криптовалюту и привязался к криптобирже FTX: обанкротилась биржа — обанкротился и SVB. Если российский банк вдруг решит инвестировать в такую рискованную отрасль как «крипта», он, конечно, волен это делать, но должен будет создать денежный резерв в размере 70, 90 или даже 100 % от выдаваемой ссуды.

«Выдавая кредит банк в России относит его к определенной группе риска согласно инструкции Центробанка. Есть безрисковые кредиты, для которых ничего не нужно, ведь заёмщик точно вернет всю сумму — это, например, государственные ценные бумаги. Если у заёмщика хорошая кредитная история и он давно на рынке, под такой низкорисковый кредит нужно закладывать 20–30% ссуды в резерв. А вот если за кредитом пришла фармакологическая компания, нужно помнить, что 85–90% всех экспериментов с новыми лекарствами заканчиваются неудачей, а значит кредит высокорисковый и требует большого резерва», — подытожил Олег Свиридов.

Таким образом ни один российский банк не повторит ошибку американского SVB, который лопнул вместе с финансовым пузырём IT-стартапов, который так долго сам же и раздувал. В итоге государственные системы России — система страхования кредитов и система страхования депозитов, а также оторванность российского банковского сектора от американского и мирового банковских рынков, защищают нашу страну в условиях кризиса финансовой глобализации.

Центр общественных коммуникаций
Южного федерального университета.





Написать нам письмо




Новое на сайте